¿Cómo empezar tu fondo de jubilación?
No es una tarea tan abrumadora como crees. Crear un fondo de jubilación, que definiremos como ahorrar suficiente dinero para pagar sus facturas cuando ya no esté trabajando, puede parecer un desafío abrumador. Adoptar un enfoque práctico que se centre en lo que puede hacer hoy le ayudará a afrontar el desafío paso a paso.
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Independientemente de su edad o ingresos actuales, la receta para un fondo de jubilación exitoso tiene una fórmula simple: establezca una meta, comprométase con ella y repita.
Un enfoque común alienta a los posibles inversores a participar en el plan de ahorro para la jubilación patrocinado por su empleador. Otro sugiere ingresar información personal en una calculadora de planificación de la jubilación para proyectar cuánto dinero se necesitará para financiar la jubilación.
Aunque ambas ideas son estupendas en teoría, la realidad puede derrumbarse rápidamente. Considere, por ejemplo, que alrededor del 40% de todos los trabajadores en los Estados Unidos no tienen acceso a un plan de ahorro patrocinado por el empleador, según las cifras de 2018 de la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos.
Eso, por supuesto, deja al 60% que sí lo tiene, pero solo el 71% de los trabajadores con acceso a un plan elige participar en él, y solo el 42% de todos los trabajadores estadounidenses están ahorrando en uno. Además, las enormes cantidades en dólares que la mayoría de las personas ven cuando usan una calculadora de planificación de la jubilación pueden ser desalentadoras.
Una meta de ahorro de un millón de dólares o más puede parecer inalcanzable para los trabajadores más jóvenes con bajos ingresos, altas deudas y nada en el banco. Pensar en términos de la cantidad total de dinero que necesitará en la jubilación es abrumador. Pero creo que si lo desglosas en pequeños pasos, es mucho más fácil de traga.
Dadas estas realidades, comencemos con un escenario difícil, uno en el que la mayoría de nosotros nos encontramos al principio de nuestras carreras, y establezcamos un plan práctico para construir un fondo de jubilación. En este escenario, asumiremos que usted:
- No tiene un plan de ahorro patrocinado por el empleador y un trabajo bien remunerado.
- Tiene una alta carga de deuda por préstamos universitarios, el pago de un automóvil y el alquiler o la hipoteca, además de los gastos de subsistencia.
Establezca una meta, comprométase y repita
En este escenario se pueden establecer varios objetivos. La primera es empezar a ahorrar. Incluso si son solo unos pocos dólares a la semana, abra una cuenta bancaria y deposite el dinero. Si bien una cuenta bancaria no es el mejor vehículo de inversión del mundo, es una excelente manera de comenzar a convertir el ahorro en un hábito.
Recuerde, crear un fondo de jubilación es un viaje a largo plazo y, como dice el refrán, incluso un viaje de mil millas comienza con un solo paso.
Una vez que se haya fijado y comprometido con el objetivo de ahorrar, los siguientes objetivos son claros: aumentar sus ingresos y reducir sus deudas. Lograr el primer objetivo te ayudará a lograr el segundo.
Para aumentar sus ingresos, puede tomar un segundo trabajo o conseguir un trabajo mejor pagado que el que tiene actualmente. Aunque puede llevar tiempo y esfuerzo aumentar sus ingresos, le ayudará a cumplir con su plan si tiene en cuenta que se trata de un esfuerzo a largo plazo. Establezca la meta de conseguir un mejor trabajo (o un segundo trabajo), luego dedique tiempo a una búsqueda de trabajo dedicada.
Una vez que haya logrado su objetivo, sus nuevos ingresos le permitirán reducir sus deudas. Entonces podrá depositar más dinero en su fondo de jubilación. Elaborar un presupuesto puede ayudarlo con este proceso.
Es una excelente manera de asegurarse de que su dinero se use de manera inteligente. Recuerde que cuanto antes comience, más tiempo tendrán sus ahorros para aumentar a través de lo que los expertos llaman " la magia del interés compuesto".
El poder del interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Tener una mentalidad a largo plazo con interés compuesto como su aliado le permitirá convertir una tasa de ahorro pequeña y constante en una jubilación cómoda.
No solo ahorre, invierta
Una vez que haya aumentado sus ingresos y sus ahorros, debería tener suficiente dinero ahorrado para cambiar su cuenta bancaria por una cuenta de jubilación individual (IRA). En esta etapa, está pasando de ahorrar dinero a invertir dinero.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece el límite anual sobre cuánto puede contribuir una persona a una IRA. Para 2020 y 2021, las personas menores de 50 años pueden ahorrar $ 6,000 por año en una IRA. Si tiene más de 50 años, puede agregar una contribución de recuperación de $ 1,000 para 2020 y 2021 por un total de $ 7,000 por año.
Por supuesto, puede comenzar con una cantidad mucho menor. Una IRA es diferente de una cuenta de inversión regular; necesita abrir uno con una firma que maneje cuentas IRA.
Si no sabe mucho sobre inversiones , piense en ello como una forma de poner su dinero a trabajar para ganar más dinero. Desde un punto de vista práctico, puede comenzar poniendo su dinero en un fondo mutuo , ya que es uno de los métodos de inversión más fáciles para principiantes.
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Simplemente elija un fondo indexado que reproduzca uno de los principales índices bursátiles de EE. UU., como el S&P 500, o un fondo administrado activamente que invierta en acciones de primera clase. Para concentrarse, establezca el objetivo de aprender más sobre inversiones y comprométase con ese objetivo.
Nuevamente, este es un esfuerzo a largo plazo. No intente absorber todo de una vez. Simplemente comience a leer, comprométase a hacerlo con regularidad y cúmplalo. A medida que aprenda más, tómese el tiempo para aprender por sí mismo sobre las tarifas de los fondos mutuos y asegúrese de no reducir sus ganancias pagando más de lo necesario.
Consiga un 401 (k)
Una vez que domine el arte de hacer un presupuesto y comience a invertir, probablemente querrá más dinero para aumentar tanto su nivel de vida como la cantidad que invierte. Otra búsqueda de trabajo puede ayudarlo a lograr estos objetivos.
Esta vez, busque un trabajo que ofrezca un plan 401 (k) con un empleador que coincida con sus contribuciones. Invierta lo suficiente para obtener el equivalente completo de la empresa. Con el tiempo, a medida que obtenga aumentos y promociones, aumente su tasa de contribución hasta la cantidad máxima permitida.
Trabajar para una empresa con un 401 (k) es una cosa. Trabajar para una empresa que ofrece contribuciones equivalentes es otra. La igualación 401 (k) es donde realmente puede ver crecer sus fondos, y rápido.
El IRS ha establecido límites de contribución anual para 401 (k) s. Para 2020 y 2021, la contribución máxima a un 401 (k), como empleado, es de $ 19,500. Si tiene más de 50 años, también se permiten contribuciones de recuperación por un total de $ 6,500 por año tanto para 2020 como para 2021. 2
Como ejemplo, digamos que gana $ 50,000 por año y su empleador está dispuesto a igualar el 5% de su salario siempre que usted también contribuya con un mínimo del 5%. Como resultado, su contribución mínima sería de $ 2,500 (5% de $ 50,000) y su empleador depositaría $ 2,500 anualmente en su 401 (k).
La contribución del empleador es dinero gratis siempre que invierta en usted mismo y ahorre para su jubilación. La contrapartida anual tiene el potencial de incrementar su tasa de ahorro dramáticamente porque las contribuciones de contrapartida se invierten y los intereses y ganancias de ese dinero se acumulan a lo largo de los años junto con sus contribuciones.
“Prepararse para la jubilación tiene más que ver con la persistencia y menos con la brillantez”
La planificación de la jubilación es un esfuerzo a largo plazo. Piense en un maratón en lugar de un sprint. A la mayoría de las personas les llevará toda una vida construir un fondo de jubilación sólido.
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