¿Cuánto es el límite legal de préstamo en un banco de USA?

¿Cómo funciona el límite legal de préstamos?

El límite legal de préstamos para los bancos nacionales se estableció en virtud del Código de los Estados Unidos (U.S.C.) y es supervisado por la FDIC y la OCC. Los detalles sobre los límites de préstamo de los bancos nacionales se recogen en el Título 12 del U.S.C., Parte 32.3.

La FDIC asegura a los depositantes estadounidenses. Tanto la FDIC como la OCC participan en el proceso de constitución de bancos nacionales. Ambas entidades también trabajan para garantizar que los bancos nacionales sigan las normas establecidas definidas en el Código de los Estados Unidos, que detalla los estatutos federales.

El código legal sobre límites de préstamo se aplica a los bancos y asociaciones de ahorro de todo el país. El código sobre límites de préstamo establece que una institución financiera no puede emitir un préstamo a un solo prestatario por más del 15% del capital y el superávit de la institución.

Esta es la norma básica y requiere que una institución siga de cerca los niveles de capital y superávit, que también están regulados por la ley federal.

Los bancos pueden conceder otro 10% para préstamos con garantía. Así, pueden prestar hasta el 25% del capital y el superávit si el préstamo está garantizado.

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Algunos préstamos pueden tener límites de préstamo especiales. Entre los préstamos que pueden acogerse a límites de préstamo especiales se encuentran los siguientes: préstamos garantizados por conocimientos de embarque o recibos de almacén, papel de consumo a plazos, préstamos garantizados por ganado y anticipos para la financiación de proyectos correspondientes a un compromiso de préstamo precalificado.

Además, algunos préstamos pueden no estar sujetos a límites de préstamo en absoluto.

Estos préstamos pueden incluir ciertos préstamos con descuento de papel comercial o de negocios, aceptaciones bancarias, préstamos garantizados por obligaciones estadounidenses, préstamos afiliados a una agencia federal, préstamos asociados a un estado o subdivisión política, préstamos garantizados por cuentas de depósito segregadas, préstamos a instituciones financieras con la aprobación de una agencia bancaria federal específica, préstamos a la Asociación de Comercialización de Préstamos para Estudiantes, préstamos a autoridades de desarrollo industrial, préstamos a empresas de arrendamiento financiero, créditos de transacciones que financian ciertos valores gubernamentales y créditos intradía.

Los bancos están obligados a mantener importantes cantidades de capital, lo que suele provocar que los límites de los préstamos sólo se apliquen a los prestatarios institucionales.

En general, el capital se divide en niveles en función de la liquidez. El capital de nivel 1 incluye su capital más líquido, como las reservas estatutarias. El capital de nivel 2 puede incluir las reservas no declaradas y las reservas generales para pérdidas. Los bancos nacionales están obligados a tener un ratio de capital total sobre activos del 8%.

El superávit puede referirse a una serie de componentes en un banco. Las categorías incluidas como superávit pueden incluir los beneficios, las reservas para pérdidas y la deuda convertible.